馬雲和馬化騰
網際網路重構金融，大資料重塑信用
金融的核心在於風控，伴隨著大資料時代的到來，徵信成為風控的一大支撐。1月5日，央行印發《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》，公佈了首批獲得個人徵信牌照的8家機構名單，騰訊、阿里、前海均在其列。近日傳出，央行已完成對8家個人徵信機構業務的相關驗收工作，但恐怕8家機構無法都獲得牌照，不過可以肯定，騰訊阿里已經沒有問題。
徵信是金融發展的基礎，也是乃至整個社會的基礎設施。網際網路巨頭以及傳統金融大佬對其的爭奪也反映了這是一塊超級大的市場，美國的徵信行業目前擁有800億的廣大市場，而中國的徵信市場或將達千億市場規模，儘管今天央行徵信局局長稱徵信市場達到千億含忽悠，但也影響不了各路巨頭對這塊蛋糕的猛烈爭奪。
馬雲12年積累的一張王牌：芝麻信用
芝麻信用是最早被我們廣泛使用的徵信體系，也就是目前大家支付寶裡面的芝麻信用，以分值進行一個體現，600-650算良好，650到700算優秀，最高950分，很顯然這背後的資料是淘寶12年積累的電商資料以及支付寶的支付資料，包括你的消費記錄、水電煤繳費情況、信用卡還款、餘額寶理財等的情況。後續將繼續根據你的個人消費情況、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關係、信用歷史等方面進行加減信用分。從支付寶上的信用生活就可以看到，還有很多基於信用的金融生活還在拓展，信用越好，馬雲也就願意借給你更多的錢以及提供更多的服務，如花唄更高額度、免押金酒店住宿、免押金租車、網購先試後買、申請外國簽證等。
馬雲和馬化騰
開放是為了吸收
可以看出，馬雲基於芝麻信用提供的服務更多偏向於消費者端，這也是其自身擁有的優勢資料而決定的。目前芝麻信用正在逐步對外開放，近日芝麻信用全面牽手婚戀行業，與珍愛網、世紀佳緣等8家婚戀公司牽手，看來以後相親要先看信用分了，旅遊等方面也在進行，後面還將對各種領域進行嘗試開放。為我們提供更多基於信用的便利服務時，也瘋狂吸收著我們更多的個人信用行為資料。長期下來，螞蟻金服的確恐怖。
這是螞蟻金服最有價值的板塊
螞蟻金融服務集團總裁曾說，“螞蟻金服最有價值的板塊，是信用體系，因為信用體系是所有的核心和基礎，阿里巴巴集團從成立第一天開始,就把信用作為核心的東西。在商業領域信用是最基礎的東西,開放出去,輸送給不同的機構、個人和不同的商業形態,讓有誠信的人可享受更低的服務門檻和成本”。芝麻信用將為螞蟻金服的所有金融業務進行服務，包括基礎支付、消費貸款、網商銀行等，為雙方迅速建立信用關係，節省交易成本。
十多年的大資料沉澱，終於讓馬雲派上用場，而後續所開展的一切金融服務都要圍繞於此，芝麻信用正在迅速開放更多渠道，吸收我們更多資料來擴大規模，可以說馬雲現在最有價值的一張牌，莫過於芝麻信用。
馬化騰的驕傲，馬雲的痛點
馬雲的徵信體系多服務於消費者端，發力個人消費，旅遊、花唄、租房、租車等。馬雲的大資料的確很全面，但是他少了一塊，那就是社交資料，這可能讓他最終輸給馬化騰，其實馬雲早已想到了這點，在2013年，馬雲就推出社交平臺“來往”和“QQ”進行抗衡，最終敗給了馬化騰!現在的“來往”基本奄奄一息，2014年底又釋出了一款基於辦公的社交軟體“釘釘”作為彌補，目前有一定市場份額。最後直接放大招，將支付寶重新打造，植入社交，能否成功還有待驗證，微信+QQ的雙輪驅動，讓馬雲已意識到危機。
目前微信每月的活躍使用者已經達到了6億，QQ使用者則已經超過8億。騰訊憑藉QQ、微信、財付通、QQ空間、騰訊全國門戶、QQ郵箱、微博等多種服務聚集了海量的使用者資料，例如4000億張QQ空間照片，以及騰訊安全積累的反欺詐黑名單資料庫等。這些資料將有助於騰訊將整個徵信打造成一個生態!幫助沒有信貸和徵信記錄的人群建立個人信用，這部分資料就是馬雲所欠缺並在為之努力的。
賣掉電商、賣掉搜尋，只做兩件事
騰訊徵信不是以分值去展現，而是以和QQ等級類似的星級去展現，最高等級或為7顆星，等級和待遇同樣是掛鉤的，社交情景更加濃烈的騰訊，或許讓其提供的服務更加貼近我們，馬化騰曾表示，騰訊已經“放棄”搜尋、電商等領域，騰訊只做兩件事“內容產業”和“聯結器”。 微信和QQ很明顯成為連線人與人、人與商戶、人與服務的聯結器，把使用者的個人信用與商業、生活、住房、消費等領域全面結合。徵信資料與QQ、微信賬號的聯動，將給我們提供更多的驚喜。
馬雲和馬化騰
深耕社交資料，痛擊馬雲
社交資料，不言而喻，馬化騰已更多的超越馬雲，通過空間以及朋友圈等上傳的圖片，騰訊可以獲得每個人在不同條件下的多張圖片。圖片資料覆蓋年齡、性別、光線等變化，時間跨度長等，通過微信、QQ提供的社交資料，可定位到你的位置、人脈、行為偏好等。同時根據社交關係鏈，能夠更準確地識別出“壞人”，比如他們關心賭博、信用卡套現、買賣身份證等，這些都會在QQ和微信上有自己的關係鏈。依靠騰訊的資料庫，如果關係鏈中已有人被標記出來，探測到‘壞人’的機率就會大很多。然而這都是馬雲不完善具備的，微信和QQ的確是馬雲的痛點。
金融資料，馬化騰也並不弱於馬雲，微信支付使用者已超過了4億，QQ錢包稍微落後。近期騰訊已經開始發力QQ錢包，著手移動O2O，迅速將其變成QQ使用者與商戶的聯結器，加上微信支付的線下拓展，目前已超15萬家商店，同時也能從京東方面吸取電商交易資料，多渠道為騰訊徵信持續補充全方位資料!騰訊徵信覆蓋個人徵信全應用範圍的同時也將著力為銀行、證券、保險、消費金融、P2P等商業機構服務。
前段時間QQ為什麼也要推出公眾平臺，還是一個聯結器的原因，一邊開放更多的介面，一邊瘋狂吸收我們的資料，最終經由銀行的智慧與營銷資金變成了服務，反哺了QQ、微信支付再到騰訊的整體佈局。同樣的模式，開放即吸收，馬化騰可能略勝馬雲!
