原標題:袁序成：商業養老保險發展情況及最新政策
7月5日，保監會舉行新聞發佈會，由
人身保險監管部主任袁序成
介紹商業養老保險發展情況及最新政策並回答記者提問。
以下是發佈會直播實錄：
主持人
保監會辦公廳新聞處處長楊坤鐵：歡迎大家參加保監會新聞發佈會。今天我們有請保監會人身保險監管部主任袁序成介紹商業養老保險發展情況及最新政策。
保監會人身保險監管部主任袁序成：6月21日，國務院第177次常務會議審議並原則通過《國務院辦公廳關於加快發展商業養老保險的若干意見》。6月29日，國務院辦公廳正式印發《意見》，這是既2014年《國務院關於加快發展現代保險服務業的若干意見》以及《國務院辦公廳關於加快發展商業健康保險的若干意見》後，國務院再次針對保險業發佈的重要文件，進一步凸顯了國家對商業保險的高度重視和寄予的新期望。
首先來介紹一下《意見》出臺的背景。
（一）大力發展商業養老保險，是落實黨中央、國務院系列文件精神的政策要求。自2009年以來，特別是黨的十八大以來，黨中央、國務院多個文件，包括政府工作報告，都明確提出要構建包括職業年金、企業年金和商業保險在內的多層次養老保險體系，此次發佈《意見》就是具體落實多個文件的具體要求。
（二）大力發展商業養老保險，是積極應對我國人口老齡化的現實要求。我國人口老齡化（國際上通常把60歲以上人口占總人口比例達到10%，或65歲上以上人口占總人口的比重達到7%作爲國家或地區進入老齡化社會的標準）呈現規模大、速度快、未富先老的特徵。規模大，2016年60歲以上老年人達2.3億人，佔總人口的16.7%，國家人口排名，可進前10名。速度快，每年有將近800-1000萬邁入老年人行業。未富先老，我國2000年就已進入老齡化社會（2000年65歲以上老年人口已達8811萬人，佔總人口的6.96%，60歲以上人口1.3億人，佔總人口的10.2%），當時人均GDP也就800美元左右，目前也就8000美元左右。老齡化需要加快發展商業養老保險。
（三）大力發展商業養老保險，是爲一支柱基本養老保險提供補充、爲二支柱企業年金、職業年金補短板，提高民衆退休後養老保障水平的必然要求。根據世界銀行等國際組織測定，如果退休後的養老金替代率（即退休後的養老金收入/退休前的工資收入）大於70%，可維持退休前的生活水平，生活質量不會有顯著變化。主要發達國家養老金整體替代率水平約爲75%。我國在上世紀90年代開始建立養老保障體系，先從基本保障制度開始，到目前爲止，基本構建了政府、企業、個人的三支柱框架，但發展很不平衡，基本養老保險“一支柱獨大”，個人商業養老保險的替代率水平不足1%，三支柱合計替代率水平距離發達國家平均水平還有不小差距，遠遠不能滿足民衆的養老需求。
我們知道，民衆對於養老金水平的要求是剛性的，目前企業“五險一金”的繳費壓力已經很大，如果再提高繳費水平，企業無法承受；如果降低，就需要財政大量出資，壓力巨大，難以長期維持。因此，在基本養老保險替代率難以再提高，企業年金覆蓋面較窄，難以覆蓋到大量中小企業職工以及靈活就業、彈性就業等新型就業人員的背景下，大力發展商業養老保險，通過商業養老保險這種市場化、門檻較低、靈活度較高的個人商業養老方式，提高民衆退休後的養老保障水平，一方面，能夠爲一支柱“補缺口”，緩解基本養老和財政壓力；另一方面，能夠爲二支柱“補短板”，使更多民衆，能夠不受就業形式、不受所在單位條件限制，都有機會建立個人商業養老計劃。
（四）大力發展商業養老保險、構建多支柱養老保障體系是國際通行做法。從國際經驗看，隨着老齡化程度的不斷加深，解決一個國家的養老問題，必須要建立政府基本養老、企業年金、個人商業養老的多層次養老保障體系，也稱爲三支柱養老保障體系，單靠某一支柱或過於倚重某一支柱都是不可持續的。
（五）大力發展商業養老保險，是保險業落實“保險業姓保”、迴歸保險業本業的本質要求。養老保險和健康保險是人身保險的重要組成部分。近年來，商業養老保險已形成一定的規模，已培養了一批包括精算、風險管理、投資運營等專業人才，具備了發展的基礎和條件，特別是在稅延商業養老保險產品、條款、平臺建設和監管制度等方面都做了比較成熟的準備。
（六）從國際經驗看，商業養老保險的發展離不開國家的政策支持，特別是財稅方面的政策支持。從國外經驗看，無論是歐美髮達國家，還是發展中國家，普遍通過給予企業和個人稅收優惠政策，來引導和鼓勵二、三支柱的發展，並且取得了較好的效果。比如，經濟合作與發展組織（OECD）34個成員國均針對個人商業養老保險制定了稅優政策。
接下來介紹一下《意見》出臺的意義和作用。
大力發展商業養老保險，對於健全多層次養老保障體系，應對人口老齡化趨勢和就業形態新變化，促進社會和諧穩定、促進實體經濟和資本市場發展以及促進金融市場穩定等均具有重要意義。
一是有利於促進社會和諧穩定。2016年末，我國60歲及以上老年人口已達2.3億人，佔全國總人口的16.7%。大力發展商業養老保險，能夠提高老年人的養老保障水平，使老年人“有閒有錢”，老年人的生活水平提高了，社會就穩定了，對年輕在職人員的壓力也會減輕。
二是有利於促進實體經濟和資本市場發展。養老金是長期資金，保險機構是資本市場重要的機構投資者，特別適合將商業養老保險發展積聚的規模大、穩定性強的長期資金，通過保險機構的股權計劃、債權計劃等方式，投資於建設週期長、資金需求量大的國家重大基礎設施、重大項目及民生工程建設，在促進實體經濟發展的同時，也能夠爲資本市場帶來長期穩定的資金來源，促進資本市場平穩健康發展。
三是有利於促進金融市場穩定。我國的金融市場體系是以銀行業佔據絕對主導，金融業總資產大約是272萬億，銀行業總資產232萬億，銀行業總資產佔比達到85%，結構失衡。大力發展商業養老保險，快速壯大保險業資產實力，有利於優化改善我國的金融市場結構。
四是有利於培養人們商業養老保險意識，從年輕時就要爲未來的養老等做出財務安排。商業養老保險是契約式合同，帶有半強制儲蓄性質，且可與基本養老保險在資金積累、領取方式等方面形成互補，在人口老齡化加劇導致養老金缺口不斷增加的大前提下，儘早通過商業養老保險等方式爲未來做出財務安排，可大大減輕國家在養老支出等方面的壓力。
最後介紹一下《意見》的主要內容和亮點。
《意見》對商業養老保險的發展提出了新定位、新目標、新重點、新要求、新政策，是新時期商業養老保險發展的綱領性文件。
（一）明確了商業養老保險發展的新定位。即成爲“五個者”，商業養老保險要成爲個人和家庭商業養老保障計劃的主要承擔者，企業發起的商業養老保障計劃的重要提供者，社會養老保障市場化運作的積極參與者，養老服務業健康發展的有力促進者，金融安全和經濟增長的穩定支持者。
（二）確立了商業養老保險發展的新目標。到2020年，要基本建立運營安全穩健、產品形態多樣、服務領域較廣、專業能力較強、持續適度盈利、經營誠信規範的商業養老保險體系。
（三）部署了商業養老保險發展的新重點。《意見》指出，商業保險機構應堅持專注主業，創新發展多樣化的商業養老保險產品。要積極發展安全性高、保障性強、滿足長期或終身領取要求的商業養老年金保險；積極參與個人稅收遞延型商業養老保險試點；針對獨生子女家庭、無子女家庭、“空巢”家庭等特殊羣體養老保障需求，探索發展綜合養老保障計劃；鼓勵發展面向創新創業就業羣體市場需求的商業養老保險產品；大力發展老年人意外傷害保險、長期護理保險、住房反向抵押養老保險等適老性強的商業保險；依規有序參與基本養老保險基金和全國社會保障基金投資運營，促進基金保值增值。
（四）突出了商業養老保險資金運營的新要求。《意見》強調，要確保商業養老保險資金安全穩健運營，堅持風險可控、商業可持續原則，穩步有序參與國家重大戰略建設，重大基礎設施、棚戶區改造、城鎮化建設等重大項目和民生工程建設；要發揮商業保險機構長期投資者作用，爲資本市場平穩健康發展提供長期穩定資金支持；審慎開展境外投資業務，更好服務國家“走出去”戰略。
（五）提出了支持商業養老保險發展的新政策。《意見》明確要求，要在2017年底前啓動個人稅收遞延型商業養老保險試點；研究制定商業養老保險服務實體經濟的投資支持政策，爲商業養老保險資金服務國家戰略、投資重大項目、支持民生工程建設提供綠色通道和優先支持；研究制定商業保險機構參與全國社會保障基金投資運營的相關政策；在房地產交易、登記、公證等機構設立綠色通道，降低收費標準，支持開展住房反向抵押養老保險。
下一步，保監會將根據國務院的統一部署和要求，認真推動《意見》的貫徹落實。一是深刻領會文件精神，找準發展的結合點。二是重點推進相關工作，抓住發展的着力點。三是協調支持政策落地，用好發展的助力點。四是加強養老保險監管，防控發展的風險點。
謝謝大家！
