近來，市民楊先生遇到一件倒黴事，自家的汽車在外停放一夜，第二天啓動時突然打不着火，後來經檢查才發現原來是發動機線路被老鼠咬壞了。爲此，楊先生支付了一筆不菲的維修費用，還更換不少零件線路，才讓汽車恢復正常。
老鼠鑽車咬壞線路
然而，令他沒有想到的是，對於這筆維修費用，保險公司竟然拒絕賠付，理由是這種損壞不屬於車險條款明列的賠償範圍，“合同上的確沒有說明，但我畢竟買了全險，這種情況真的可以免責嗎？”
老鼠鑽車咬壞線路
記者經調查瞭解，類似情況真不少，對於老鼠啃咬之類的動物破壞，很多保險公司都表示不在理賠範圍。但法律專家認爲，在投保人購買保險時，保險公司應就動物啃咬破壞是否免責做明確說明，否則該條款不產生效力，保險公司仍然應給予賠付。
案例回顧
其實，楊先生的遭遇並非個案，去年3月，安徽人唐某的一輛汽車停放在自家工廠內時，被老鼠啃咬車輛線路總成，導致車輛不能正常發動行駛。爲此唐先生花了將近25000元進行維修，並及時向保險公司報案，可是保險公司拒絕賠付，理由是動物啃咬線路所造成的車損事故不屬於保險事故，動物啃咬不在保險責任列明的情形中，不屬於賠償範圍。
2012年7月，北京市民朱女士在外旅遊時，車輛發生故障，無法正常行駛。後來發現是有一隻老鼠進入發動機艙，被髮動機皮帶壓住，導致發動機溫度過高，發動機嚴重變形，無法正常運轉。爲此，朱女士花了71405元更換髮動機。然而，對於她的遭遇，保險公司同樣出具了拒賠通知書，理由同樣是不在理賠範圍。
據某4S店維修人員介紹，老鼠鑽車的情況並不常見，但的確會發生，尤其是當汽車長時間停放在室外的時候。因爲老鼠喜歡磨自己的牙齒，所以偶爾有汽車發動機的線路、皮帶以及油管會被老鼠咬斷，最嚴重可以導致線路表皮破損，造成短路從而引發汽車起火。
記者調查
那麼，對於老鼠咬壞汽車這種情況，保險公司如何應對？昨天下午，記者接連諮詢了數家知名保險公司，結果大部分都直接表示這種情況不在理賠範圍，只有一小部分表示要視情況而定，沒有一家確定可以理賠。
一位車險從業人員告訴記者，很多車主在購買保險時選擇全險，但“全險”不等於“全賠”，像老鼠啃咬這種動物造成的損壞，很多公司都沒有納入理賠範圍。“一些車主認爲，這種破壞應該納入車損險範圍，但實際上車損險沒有明確這類情況。”
他告訴記者，通常情況下，車損險的理賠範圍包括碰撞、傾覆、火災、爆炸、外界物體倒塌、空中物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落、受保險車輛所載貨物、車上人員意外撞擊等等。這些原因造成的保險車輛的全部損失或部分損失，才能獲得保險公司的賠償。
“當然，如果出現了這種情況，投保人還是要及時通知保險公司，請工作人員前往定損。在某些情況下，有些損傷保險公司還是要買單的。”這位工作人員說。
律師說法
那麼，老鼠咬壞汽車，保險公司是否應該理賠？四川科全律師事務所律師認爲這要取決於保險合同是如何約定的。如果保險公司認爲這種情況屬於保險免責範圍，那麼在簽訂合同之初就應該向投保人進行說明，如果沒有給予明確，沒有得到投保人的認可，出事之後再強加給投保人，那麼這樣的免責條款是不具有法律效力的，保險公司理應賠付。
她認爲，“其實在法律框架內，很多不合理的免責條款都是得不到支持的。”事實上，很多糾紛的判決，也印證了張律師的觀點。此前，上海市民周先生（化名）曾因爲車輛被老鼠咬壞，而保險公司在接到通知後未到場定損，並且拒賠，將後者告上法院。
法院認爲，雙方簽署的保險合同合法有效，而本案造成保險車輛的損壞原因是動物啃咬，在保險條款的保險責任和免責部分均未被列舉提到。故對保險條款理賠存在兩種不同的理解，一種理解是動物啃咬未在保險責任部分出現過，則不屬於保險責任範圍不應理賠；
另一種理解是動物啃咬，未在責任免除部分出現，故不屬於責任免除範圍應當作理賠，該兩種理解均有一定的合理性。
經過進一步分析，法院認爲按照法律對格式合同條款有兩種以上解釋的，應作不利於提供格式條款方即保險公司的解釋。即便是動物啃咬，屬保險條款中責任免除部分，那麼保險公司在簽訂合同時，應對“不屬於保險責任範圍內的損失”包含因動物啃咬等造成保險車輛損失，向投保人做出明確說明，否則該免責條款不產生效力。
與此同時，考慮到事發後，車主曾及時通知保險公司，而保險公司未到場定損，故應按修理車輛的實際支出確定車損，遂判決保險公司敗訴。
汽車防鼠注意事項
1、停車時最好避開垃圾堆或特別髒的地方。2、長時間停放在室外的車輛，最好每隔一段時間打開引擎蓋檢查一下，如發現有老鼠痕跡最好立刻清洗機艙，以免引來更多老鼠。3、如果停在老鼠經常出沒的地方，可以在引擎蓋、前輪附近灑上一些萬金油、殺蟲劑之類的東西。
常見車險免責條款·解讀>>>
A、新車未上牌、無臨時牌，或者臨時牌過期期間在汽車基本險的免責條款中，除非另有約定，否則發生保險事故時無公安機關交通管理部門核發的合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證，保險公司不予賠償。
B、車輛未在規定時間內年檢，或未通過年檢出現事故車輛未通過年檢或者未及時年檢的，均屬於不能合法上路的。車險免責條款有規定，未在規定檢驗期限內進行機動車安全技術檢驗或檢驗未通過而上路行駛過程中造成的損失，保險公司不予賠償。
C、車輛修理期間出現事故在很多保險合同中約定，車輛在檢測、維修、養護過程中造成的損失，保險公司不賠償。這是因爲從保險公司的角度而言，認爲維修點負有看管車輛的責任，車輛被盜或者損壞是屬於維修點的過失。
D、事故發生超過48小時未告知保險公司《保險法》有明確規定，被保險人須在保險事故發生後48小時內通知保險人，否則造成損失無法確定或擴大的部分，保險人不承擔賠償責任。不過，如果可以提供有效的證明，包括交警給出的有效事故責任認定書或者是財產損失證明等等，那麼就可以繼續向保險公司索賠。
