談起生育保險，大家並不陌生。１９９４年７月５日頒佈的《中華人民共和國勞動法》第七十條就對生育保險做出了明確規定：“國家發展社會保險事業，建立社會保險制度，設立社會保險基金，使勞動者在年老、患病、工傷、失業、生育等情況下獲得幫助和補償。”按照這個規定，各地可制定適合本地實際的生育保險辦法，擴大生育保險制度覆蓋範圍。目前，北京等地都已經推行了生育保險，婦女生育有了良好的保障。
根據相關法規，我國生育保險待遇主要包括兩項：一是生育津貼，用於保障女職工產假期間的基本生活需要；二是生育醫療待遇，用於保障女職工懷孕、分娩期間以及職工實施節育手術時的基本醫療保健需要。
這樣的保險待遇對育齡女性而言無疑築起了一道經濟損失的防護牆。但由於目前社會生育保險保障的範圍還屬於基本層面，對於母親和嬰兒基本的風險保障不足；同時所針對的對象以在職人員爲主，廣大農村地區的婦女尚享受不到生育保險。而事實上，我國城鎮中的女職工也沒有完全被生育保險覆蓋，如以非正規方式就業的城鎮女性勞動者，家庭保姆、鐘點工、臨時工、非全日制等，基本享受不到社會保險，包括生育保險。所以，現在僅依靠國家社會生育保險進行母嬰保障是不夠的。
現在很多商業保險公司都推出母嬰險，可以說是我國生育保險制度的一項重要有益的補充。母嬰險通常對孕婦的妊娠期疾病、分娩死亡、胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或者一些特定手術給予一定的保險金給付，這些保障內容在不同的保險條款裏有所增減。
目前，商業保險公司推出的母嬰險主要有兩種形式，即附加型母嬰險和主險的母嬰險。兩種形式的母嬰險保險責任相似，只是在保險期限和投保年齡上的限制有所不同。附加型母嬰險通常在投保女性健康險或壽險後附加投保，保險期限和繳費期限相對較長，投保年齡限制小；而主險的母嬰險可單獨投保，準媽媽作爲第一保險人，新生兒爲第二保險人，保險期間一般較短，市面上常見的爲１－６年期。
因爲女性妊娠期的風險概率比正常人要高得多，保險公司對孕婦投保都有嚴格要求。主險的母嬰險一般要求被保險人年齡在１８歲至４０週歲之間，懷孕未滿１６周（市場上也有２８周的），同時要求具備合法生育條件並持有準生證的準媽媽。附加型母嬰險投保年齡一般被限制在４５歲以前，也就是說，超過４０歲的高齡產婦或懷孕４個月以上的準媽媽很難買到母嬰險。同時，附加型母嬰險一般有觀察期，主險母嬰險則一般沒有這項規定。
如果僅從生育保障的角度考慮購買保險，主險的母嬰險無疑是比較好的選擇。不過，市場上作爲主險的母嬰險目前還只有兩三家公司推出。像長城保險的“愛相依”母嬰保險，１８歲至４５週歲已懷孕且懷孕未滿２８周的女性均可投保，不僅保障壓力小，可以單獨投保，而且保障範圍涉及女性妊娠特定疾病、分娩身故、新生兒先天性疾病和新生兒身故保障等責任，在市場同類產品中更貼近百姓需求。
享受社會生育保險福利體現着國家政府對女性的關心和重視，而在懷孕之前或期間爲自己購買一份合適的商業母嬰保險，也應是一個明智的選擇。
